Микрофинансовая организация предоставляет займы под 18% и более, размер процентной ставки зависит от соблюдения определенных условий выдачи займа (размер займа, сроки возврата, определенные требования к заемщикам). Допустимо ли в тексте реклам

21 ноября 2012

В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее — Закон № 38-ФЗ) реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная и недостоверная реклама не допускаются.

Согласно пп. 4 п. 3 ст. 5 Закона № 38-ФЗ недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара.

В том случае, если общество будет предоставлять займы под 18% и более процентов при соблюдении определенных условий выдачи займа, приведенная формулировка будет отвечать требованиям достоверности, но в целом такая реклама не будет соответствовать требованиям п. 7 ст. 5 и пп. 2 п. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.

Из п. 7 ст. 5 Закона № 38-ФЗ следует, что не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Специальные требования к рекламе финансовых услуг содержатся в ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Согласно пп. 2 п. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ реклама финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Исходя из системного толкования положений п. 7 ст. 5 и пп. 2 п. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ, реклама финансовых услуг по предоставлению займа должна содержать все существенные условия договора, определяющие конечную стоимость займа, требования к заемщикам, при соблюдении которых им выдается заем по минимальной ставке, указанной в тексте рекламы.

Таким образом, отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации об условиях предоставления займа приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми финансовыми услугами.

Именно к таким выводам пришел ВАС РФ, указав, что информация о возможности уточнения подробностей о рекламируемой банковской услуге, кредите, не заменяет опубликования существенных сведений, отсутствие которых способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта.

Поскольку распространенная банком реклама финансовой услуги по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой (Постановление Президиума ВАС РФ от 31.03.2009 № 15340/08 по делу № А73-4483/2008-90АП).

По данному вопросу сформировалась устойчивая судебная практика, согласно которой суды считают необходимым указывать помимо процентной ставки по кредиту (депозитам) все остальные существенные условия, влияющие на размер понесенных расходов (доходов) лиц, пользующихся финансовыми услугами (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.01.2012 № 09АП-35526/201-АК, от 12.09.2011 № 09АП-20060/2011-АК по делу № А40-55439/11-139-461; Постановление ФАС Московского округа от 19.08.2008 № КА-А40/7537-08 по делу № А40-15001/08-106-172; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 08.05.2009 по делу № А38-1918/2008-19-81).

Подобная практика применима и в отношении финансовых услуг, связанных с предоставлением займов населению микрофинансовыми организациями, в связи со схожестью данных правоотношений и одинаковых требований к рекламе финансовых услуг.

Таким образом, если реклама содержит сведения только о минимальной процентной ставке, и в ней не были указаны сумма займа, срок займа, платежи и комиссии и иные условия, влияющие на фактическую стоимость займа и расходы заемщика, такая реклама не соответствует требованиям законодательства о рекламе. Недопустимо указывать существенную информацию мелким, сложным для восприятия текстом, что не позволяет потребителю рекламы ознакомиться и воспринять необходимую информацию.

За нарушение указанных требований законодательства о рекламе пунктом 1 ст. 14.3 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде штрафа для граждан в размере от 2 000 до 2 500 руб.; для должностных лиц — от 4 000 до 20 000 руб.; для юридических лиц — от 100 000 до 500 000 руб.

Евгения Афонина,
ведущий юрисконсульт ООО «ТЛС-ПРАВО»