Реклама в рекламе: является ли упоминание о рассрочке скрытой рекламой финансовых услуг?

26 июня 2014

Из анализа вопроса следует, что организация размещает в печатном издании объявление, которое является рекламой, поскольку адресовано неопределенному кругу лиц и направлено на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование и поддержание интереса к нему и продвижение на рынке товаров, реализуемых организацией, и распространено в печати. Однако в главе 3 Федерального закона от 14.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее — Закон № 38-ФЗ) установлены особенности рекламы отдельных видов товаров, в частности, статья 28 устанавливает особенности рекламы финансовых услуг.
В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ реклама банковских и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя, отчество). Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Поскольку Закон № 38-ФЗ не содержит понятия «финансовые услуги», в практике применения ст. 28 Закона № 38-ФЗ используют по аналогии закона термин, приведенный в п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон № 135-ФЗ).
В силу указанной нормы под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
Кредитные отношения, регулируемые гражданским законодательством, различны по своему содержанию и субъектному составу, а именно: § 2 и § 3 главы 42 ГК РФ регулируют правоотношения по предоставлению банковского, товарного и коммерческого кредита.
Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что под кредитом понимаются денежные средства, предоставленные заемщику банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита, ст. 822 ГК РФ).
Коммерческим кредитом в силу п. 1 ст. 823 ГК РФ являются договоры, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, если иное не установлено законом.
В силу ст. ст. 488, 489 ГК РФ коммерческий кредит предоставляется непосредственно продавцом товаров. Приобретение покупателем товара с его оплатой через определенное время (рассрочкой или отсрочкой) непосредственно продавцу отличается от приобретения товара с привлечением кредита, предоставленного банком или иной финансовой организацией.
Поскольку в представленном рекламном объявлении содержится указание на предоставление покупателям рассрочки при оплате товара, т. е. совершение периодических платежей в течение определенного договором купли-продажи срока, то в силу ст. ст. 488, 489 ГК РФ такие условия являются одним из способов оплаты товара на основании договора купли-продажи. В п. 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» (далее — Постановление Пленума ВАС РФ) отражено, что положения ст. 28 Закона № 38-ФЗ не могут применяться к отношениям, связанным с предоставлением товарного и (или) коммерческого кредита.
Данный вывод усматривается также из п. 2 Письма ФАС от 16.12.2011 № АК/47126 «Об актуальных вопросах применения Федерального закона «О рекламе» Арбитражными судами», где указано, что в случае размещения в рекламе какого-либо товара информации о возможности приобретения данного товара в кредит, подобная реклама должна соответствовать положениям ст. 28 Закона № 38-ФЗ, в том числе в части указания имени или наименования лица, предоставляющего кредит. В случае отсутствия в рекламе вида предоставляемого кредита при покупке товара: товарный, коммерческий (отсрочка, рассрочка платежа и т. д.) или банковский, такое указание воспринимается как предложение в получении именно банковской услуги. Следовательно, такая реклама должна соответствовать требованиям ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ и содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги.
Из условий вопроса, по нашему мнению, следует, что организация предлагает своим потенциальным покупателям оплатить товар в рассрочку, т. е. предусмотрена возможность покупки рекламируемого товара на условиях коммерческого кредита (с рассрочкой платежа).
При этом, поскольку в тексте объявления указан вид предоставляемого кредита — рассрочка без привлечения банка, отсутствуют основания для восприятия потенциальными покупателями данного предложения как предложения в получении банковской услуги или иной финансовой услуги.
Важно отметить, что наличие в рекламном объявлении слов о предоставлении рассрочки при приобретении товара, не исключает привлечение организации к ответственности в случае, если фактически организация (рекламодатель) рассрочку предоставляла не самостоятельно, а с привлечением для своих клиентов беспроцентных кредитов, предоставляемых кредитными организациями (Постановление ФАС ДВО от 22.09.2009 № Ф03-6423/2008).
Таким образом, если реализация товаров (выполнение работ, оказание услуг) осуществляется организацией на основании договора купли-продажи товара (подряда, возмездного оказания услуг), предусматривающего оплату товара (выполненных работ, оказанных услуг) в рассрочку (коммерческий кредит) без заключения покупателями кредитных договоров с кредитными, микрофинансовыми организациями, то оснований для привлечения организации к административной ответственности за недостоверную рекламу не имеется.

Наталья Михайлова,
ведущий юрисконсульт ООО «ТЛС-ПРАВО»